Czym się kierować podczas brania kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny oferowany jest właściwie w każdym banku. Jak zatem wybrać najlepszą ofertę? Na jakie czynniki zwracać uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego? O tym piszemy w poniższym artykule.

Wysokość raty

Większość osób zaciągając kredyt hipoteczny, zwraca uwagę na maksymalną kwotę, jaką mogą uzyskać w danym banku. Jednak o wiele lepszym rozwiązaniem jest obliczenie w pierwszej kolejności maksymalnej raty kredytu, którą co miesiąc udźwignie nasz domowy budżet. Dopiero wówczas możemy w pełni oszacować naszą zdolność kredytową i podjąć decyzję, na jaki okres chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Okres spłaty

Najpopularniejsze kredyt hipoteczne to te zaciągnę na 15-30 lat, choć bez trudu skrócimy ten okres o kilka lat, a w niektórych przypadkach wydłużmy nawet do 40. Im dłuższy okres spłaty, tym mniejsza comiesięczna rata, ale wyższa kwota, którą w sumie oddajemy bankowi. Z kolei krótszy okres spłaty kredytu oznacza mniejsze ryzyko w związku ze zmianą stóp procentowych.

Wkład własny

Obecnie wkład własny musi stanowić co najmniej 20% wartości nieruchomości, choć w niektórych przypadkach można go zmniejszyć do 10%, pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Z drugiej strony, w zależności od naszej zdolności kredytowej bank może zażądać wkładu własnego na poziomie 30, a nawet 40%.

Produkty dodatkowe

Często do kredytu hipotecznego bank dodaje dodatkowe produkty finansowe, takie jak konta w danym banku, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości itd. Porównując poszczególne oferty poszczególnych banków, warto zwrócić uwagę na te aspekty, które nie zawsze są korzystne.

Możliwość nadpłaty kredytu

Możliwość nadpłacania kredytu zmniejsza jego całkowity koszt. Każda rata kredytu składa się z części kapitałowej (czyli kredytu) i odsetkowej. Nadpłacając kredyt, spłacamy tylko część kapitałową, przez co z czasem odsetki stają się coraz mniejsze. Mimo iż początkowo tego nie widać, to w przypadku kredytów wieloletnich z czasem czuć wyraźną różnicę, która pozwala skrócić okres kredytowania nawet o kilka lat i pozwala nam zaoszczędzić sporo pieniędzy. Banki nie lubią, gdy ich klienci nadpłacają kredyt, ponieważ ich celem jest zarabianie właśnie na odsetkach. Z tego względu niektóre banki utrudniają, jak mogą nadpłacanie kredytu hipotecznego. Niektóre w ogóle na to nie pozwalają, w innych jest taka możliwość, ale dopiero po kilku latach. Kolejne wprawdzie pozwalają na nadpłatę kredytu już od pierwszej raty, ale każą sobie za to płacić dodatkową prowizję.

Waluta

Kiedyś kredytobiorcy mogli wybierać, czy wziąć kredyt w złotówkach, czy w obcej walucie. Dziś przepisy są jednoznaczne. Kredyt dostajemy w walucie, w której dostajemy wynagrodzenie lub posiadamy przeważającą część naszych oszczędności.

Czynników, które wpływają na atrakcyjność poszczególnych ofert kredytowych, jest całe mnóstwo. W przypadku kredytów hipotecznych warto skonsultować się z profesjonalnym doradcą kredytowym, który przeprowadzi nas przez bankowe procedury i wyjaśni wszelkie niejasności.